УЧИТЫВАЯ СТРЕМИТЕЛЬНУЮ СКОРОСТЬ РАЗВИТИЯ ТЕХНОЛОГИЙ, КОНКУРЕНЦИИ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ И ТЕКУЩИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ЗАПРОСЫ, ОТКРЫТОЕ БЕЗОПАСНОЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ МЕЖДУ УЧАСТНИКАМИ ФИНАНСОВОГО РЫНКА И СТОРОННИМИ ПОСТАВЩИКАМИ УСЛУГ, А ТАКЖЕ КРОСС-ОТРАСЛЕВОЙ ОБМЕН ДАННЫМИ И РАЗВИТИЕ БЕЗОПАСНЫХ ЦИФРОВЫХ ФИНАНСОВЫХ СЕРВИСОВ ЯВЛЯЮТСЯ КЛЮЧЕВЫМИ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИМИ РЕШЕНИЯМИ ПРИ ФОРМИРОВАНИИ УСТОЙЧИВОЙ ЦИФРОВОЙ ФИНАНСОВОЙ ЭКОСИСТЕМЫ С ИННОВАЦИОННЫМИ ЦИФРОВЫМИ ПРОЕКТАМИ, КОТОРЫЕ ПОЗВОЛЯТ РАСШИРИТЬ ДОСТУПНОСТЬ И ФУНКЦИОНАЛЬНОСТЬ ФИНАНСОВЫХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ.
Для достижения подобных целей в Республике Казахстан реализуется ряд системно значимых инфраструктурных проектов, направленных на укрепление финансовой стабильности и развитие здоровой конкуренции. К таким проектам относятся:
Внедрение данных инициатив позволит сформировать для потребителей единое платежное пространство, беспрепятственный доступ к собственным средствам и управление персональными данными, а архитектурный принцип «равной доступности» обеспечит возможность оказания финансовых услуг в цифровом формате для всех участников рынка.
Не так давно Национальным банком Республики Казахстан было запущено два важных для финансового рынка инфраструктурных решения.
Система мгновенных платежей (СМП).
Сервис довольно востребован: за три месяца с момента его запуска казахстанцами были осуществлены переводы на сумму более 1,6 млрд тенге (более 18 тыс. транзакций). Этот во многом новый механизм для проведения онлайн-переводов и платежей физических лиц имеет три важных преимущества.
Во-первых, возможность совершать платежи и переводы клиентам других банков по упрощенным реквизитам. Ранее такая возможность тоже была, но только если и отправитель денег, и получатель были клиентами одного банка. Теперь упрощенные реквизиты (например, номер телефона – для переводов и QR-код – для платежей) стали также доступны, если клиенты обслуживаются в разных банках. Во-вторых, сохранение привычного стандарта сервиса – 24/7. В-третьих, ускорение расчетов между разными банками – теперь деньги на счете получателя будут уже через несколько секунд. Напомним, речь идет о расчетах между клиентами разных банков. Таким образом, СМП улучшила качество и скорость переводов.
Межбанковская система платежных карточек (МСПК).
Данная система позволила локализовать обработку карточных платежей в тенге, обеспечить бесперебойность и безопасность расчетов по карточкам внутри страны. Суть локализации – в переносе в Казахстан обработки тех карточных платежей и переводов, которые проходят внутри страны. Например, клиент банка «А», имея на руках платежную карточку этого банка, оплачивает товар или услугу в торговой точке, где установлен POS-терминал банка «Б». Ранее обработка транзакций между банками «А» и «Б» осуществлялась операционными центрами международных платежных систем Visa, Mastercard и Union Pay, расположенными за пределами страны. С полноценным запуском МСПК обработка таких транзакций будет обеспечена операционным центром в Казахстане.
При этом взаимодействие с мировыми платежными системами продолжится, и в этой бизнес-модели уже предусмотрены ключевые условия для такого взаимодействия. Во-первых, МСПК в качестве операционного, клирингового и расчетного центра международных платежных систем на территории Казахстана станет обрабатывать тенговые операции по картам этих платежных систем, выпущенных казахстанскими банками, внутри страны. Разумеется, транзакции клиентов казахстанских банков, которые платят за рубежом, по-прежнему будут обрабатываться в центрах международных платежных систем. Во-вторых, у казахстанских банков в полном объеме сохранится доступ к инновационным сервисам и новым технологиям, которые предлагают международные платежные системы. В первую очередь это так называемые «токенизированные платежи» (например, безопасная оплата в интернет-магазинах и через сервисы Apple Pay и Google Pay), а также проведение риск-скоринга и разбор спорных ситуаций по карточным операциям. В-третьих, для всех международных платежных систем сохранятся равные конкурентные условия для работы на казахстанском платежном рынке.
В настоящее время уже заключены все необходимые соглашения с международными платежными системами Visa, Mastercard и Union Pay о переводе казахстанского трафика в МСПК. МСПК успешно прошла международную сертификацию по информационной безопасности PCI DSS, а все казахстанские банки, оказывающие услуги по приему карточных платежей, уже подключены к МСПК. Высокая безопасность системы мгновенных платежей как для юридических, так и для физических лиц также подтверждена после тестирования указанного сервиса в пилотной зоне.
Пока на базе СМП реализовано два базовых сервиса: переводы между физическими лицами и безналичная оплата в торговых точках по QR-коду. Первый сервис уже доступен клиентам девяти банков, запуск второго – на подходе.
Нацбанк не будет вести счета клиентов – физических лиц и не собирается выходить на рынок со своим платежным сервисом. Вся клиентская база, сервисы, поддержка мобильных приложений, выпуск платежных карточек и установление тарифов остаются на стороне банков. Функции НБРК здесь – это обработка и передача платежных сообщений между банками, проведение онлайн-клиринга и гарантирование расчетов.
Система мгновенных платежей должна стать одним из драйверов финтех-индустрии в нашей стране, что станет возможным в том числе благодаря поддержке и проактивной роли банков Казахстана. В настоящее время договоры об участии уже заключили практически все банки, выпускающие платежные карты.
Как показывает опыт других стран, максимальный системный эффект в процессе использования СМП достигается при участии большого количества банков. В Великобритании, Индии, Австралии и Тайланде СМП стали драйвером роста индустрии безналичных платежей. В целом же подобные системы уже реализованы или находятся на стадии внедрения в 50 странах мира. В Республике Казахстан объемы безналичных операций физических лиц также растут достаточно динамично: за последние пять лет они выросли почти в 25 раз, и сейчас казахстанцы осуществляют в среднем по 13 млн транзакций на сумму 197 млрд тенге в день.
В то же время меняются и запросы самих клиентов, которые хотят получить услуги «здесь и сейчас»: возрастают требования к скорости, доступности платежных услуг и, конечно, к безопасности. В стратегическом плане запуск СМП и МСПК формирует фундамент для построения современной цифровой финансовой инфраструктуры в Казахстане, что в перспективе позволит всем без исключения участникам рынка создавать быстрые, недорогие и новаторские финансовые услуги. Масштабирование этих сервисов позволит также консолидировать усилия участников рынка, позволит им теснее взаимодействовать друг с другом, предоставлять своим клиентам больше возможностей и не ограничивать клиентов инфраструктурой одного банка.
Важно поддерживать динамику роста безналичных платежей и задавать вектор развития этой индустрии. В этой связи роль НБРК заключается также и в том, чтобы с ростом индустрии адекватно развивалась и платежная инфраструктура. Здесь важно заметить, что недавно Национальный банк Казахстана опубликовал обзорный доклад «Развитие Open API, Open Banking и экосистемы цифровых финансовых сервисов в Республике Казахстан», в котором представлены концептуальные направления создания и функционирования цифрового финансового рынка Казахстана.
Вообще, активная цифровизация экономик по всему миру сопряжена с развитием и внедрением цифровых и технологических решений, увеличением количества участников финансового рынка, а также с появлением альтернативных бизнес-моделей, способствующих повышению доступности и качества цифровых финансовых услуг и сервисов для граждан и бизнеса. Новое поколение клиентов активно использует мобильные приложения и сервисы для получения как финансовых, так и нефинансовых услуг, отходя от традиционных подходов взаимодействия с финансовыми институтами и рынком. Это создает определенный тренд в сфере цифровых инноваций в виде внедрения платформенных решений для консолидации кросс-отраслевых финансовых и нефинансовых сервисов, активного обмена данными и информацией.
Стремительно развивается и финтех-индустрия. Выступая сторонними поставщиками услуг, новые финтех-компании, стартап-проекты создают инновации в области финансов, повышая удобство их использования и привлекательность за счет сквозных технологий и скорости адаптации. Выход финтех-компаний в пространство финансовых услуг наиболее заметен в местах, где цифровые рынки высоко развиты, – например, в Китае, ЕС и США. Тем не менее ведущие технологические компании, такие как Google, Meta, Amazon, Alibaba, Tencent, усиленно перемещают свой ракурс и в развивающиеся страны.
Подобное развитие всей индустрии финансов повышает общий уровень конкуренции на рынке, вынуждая традиционные финансовые институты пересматривать подходы к развитию с уклоном на открытые, технологичные и равнодоступные интеграции и партнерство. Таким образом, происходит формирование нового этапа развития финансового рынка, характерными чертами которого являются гармонизация регулирования, включение новых игроков и укрепление защиты прав потребителей.
При этом одной из современных траекторий цифрового развития финансовых организаций стала концепция Open Banking (открытый банкинг), которая представляет собой создание технологических и регуляторных условий, позволяющих клиентам безопасно и эффективно передавать свои данные между финансовыми учреждениями и авторизованными третьими лицами (сторонними поставщиками услуг) для получения новых потребительских выгод. Другими словами, открытый банкинг нацелен на использование с согласия клиента его финансовых данных сторонними поставщиками услуг для расширения доступности финансовых услуг и создания новых, персонализированных сервисов и продуктов.
В контексте темы о развитии индустрии финансов следует сказать ещё об одном стратегически важном для Республики Казахстан проекте под названием «Цифровой тенге». В данный момент продолжается тестирование платформы цифрового тенге, активно развивается площадка Digital Tenge Hub. К тестированию уже подключились банки второго уровня, и система готова принять в исследовательский проект и других участников. Возможно, на ближайших заседаниях МБС следует рассмотреть вопросы тестирования и внедрения цифровых валют центральными банками различных стран или вопросы цифровой финансовой инфраструктуры, затронув в первую очередь такие темы, как регулирование и развитие цифровых финансовых площадок и требования к его участникам. Говоря о современных механизмах межбанковских расчетов, необходимо отметить, что в Республике Казахстан основным оператором платежной системы является Казахстанский Центр межбанковских расчетов (КЦМР), который осуществляет межбанковские платежи и переводы денег в национальной валюте между банковскими и небанковскими финансовыми учреждениями Казахстана.
КЦМР выступает оператором Центра обмена идентификационными данными (ЦОИД), предназначенного для идентификации личности клиентов по биометрическим показателям, и Системы передачи банковских сообщений (СПБС), обеспечивающей двусторонний обмен сообщениями с участниками Системы передачи финансовых сообщений (СПФС) после регистрации пользователя СПБС в качестве участника СПФС.
Основными направлениями деятельности КЦМР являются:
В целях дальнейшего продолжения системного и поэтапного развития цифровой трансформации финансового сектора с акцентом на обеспечение технологичности и защиту прав потребителей Национальным банком Республики Казахстан совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка при участии Агентства по защите и развитию конкуренции разработана и утверждена Концепция развития Open API и Open Banking в Республике Казахстан на 2023–2025 годы.
Концепция предусматривает формирование системного подхода к развитию открытого, технологичного и безопасного финансового рынка, развитию цифровых финансовых сервисов и платформ с помощью устойчивой цифровой финансовой инфраструктуры. Предлагается разработка платформы Open API с оптимизацией и усилением взаимодействия отмеченных ранее инфраструктурных элементов.
Важно отметить, что подобное инфраструктурное развитие формирует целую экосистему Open API с ее мультисервисной платформой, стандартами, реестрами и выработанными требованиями, где основными участниками экосистемы Open API станут регуляторы (НБРК, АРРФР, АЗРК), оператор, поставщики API, пользователи API и клиенты. Таким образом, к наиболее значимым инициативам по развитию Open API и Open Banking в Казахстане, осуществляемым совместными усилиями регуляторов и участников финансового рынка, можно отнести разработку целевой операционной модели, перечня и стандартов Open API, модернизацию и создание общих элементов инфраструктуры платформы Open API, а также актуализацию нормативно-правовой базы.
Принимая во внимание результаты цифрового развития казахстанских финансовых организаций, общественную заинтересованность и спрос на инновации в сфере платежей, финансовых услуг и продуктов, а также реализуемые НБРК ключевые инфраструктурные инициативы, такие как инфраструктура мгновенных платежей и межбанковский сервис цифровой идентификации пользователей, развитие Open API и Open Banking позволит достигнуть качественно нового состояния рынка финансовых услуг, оптимально отвечающего перспективным потребностям построения современной и высокотехнологичной финансовой индустрии Республики Казахстан с учетом обеспечения максимального баланса интересов участников рынка, потребителей и государства.
- национальная платежная система (система мгновенных платежей и межбанковская система платежных карточек), предоставляющая сервисы онлайн-платежей и переводов;
- национальная платформа биометрической идентификации, позволяющая использовать биометрические данные при предоставлении финансовых и нефинансовых услуг;
- платформа Open API, обеспечивающая безопасное информационное взаимодействие поставщиков платежных услуг на основе открытых интерфейсов.
Внедрение данных инициатив позволит сформировать для потребителей единое платежное пространство, беспрепятственный доступ к собственным средствам и управление персональными данными, а архитектурный принцип «равной доступности» обеспечит возможность оказания финансовых услуг в цифровом формате для всех участников рынка.
Не так давно Национальным банком Республики Казахстан было запущено два важных для финансового рынка инфраструктурных решения.
Система мгновенных платежей (СМП).
Сервис довольно востребован: за три месяца с момента его запуска казахстанцами были осуществлены переводы на сумму более 1,6 млрд тенге (более 18 тыс. транзакций). Этот во многом новый механизм для проведения онлайн-переводов и платежей физических лиц имеет три важных преимущества.
Во-первых, возможность совершать платежи и переводы клиентам других банков по упрощенным реквизитам. Ранее такая возможность тоже была, но только если и отправитель денег, и получатель были клиентами одного банка. Теперь упрощенные реквизиты (например, номер телефона – для переводов и QR-код – для платежей) стали также доступны, если клиенты обслуживаются в разных банках. Во-вторых, сохранение привычного стандарта сервиса – 24/7. В-третьих, ускорение расчетов между разными банками – теперь деньги на счете получателя будут уже через несколько секунд. Напомним, речь идет о расчетах между клиентами разных банков. Таким образом, СМП улучшила качество и скорость переводов.
Межбанковская система платежных карточек (МСПК).
Данная система позволила локализовать обработку карточных платежей в тенге, обеспечить бесперебойность и безопасность расчетов по карточкам внутри страны. Суть локализации – в переносе в Казахстан обработки тех карточных платежей и переводов, которые проходят внутри страны. Например, клиент банка «А», имея на руках платежную карточку этого банка, оплачивает товар или услугу в торговой точке, где установлен POS-терминал банка «Б». Ранее обработка транзакций между банками «А» и «Б» осуществлялась операционными центрами международных платежных систем Visa, Mastercard и Union Pay, расположенными за пределами страны. С полноценным запуском МСПК обработка таких транзакций будет обеспечена операционным центром в Казахстане.
При этом взаимодействие с мировыми платежными системами продолжится, и в этой бизнес-модели уже предусмотрены ключевые условия для такого взаимодействия. Во-первых, МСПК в качестве операционного, клирингового и расчетного центра международных платежных систем на территории Казахстана станет обрабатывать тенговые операции по картам этих платежных систем, выпущенных казахстанскими банками, внутри страны. Разумеется, транзакции клиентов казахстанских банков, которые платят за рубежом, по-прежнему будут обрабатываться в центрах международных платежных систем. Во-вторых, у казахстанских банков в полном объеме сохранится доступ к инновационным сервисам и новым технологиям, которые предлагают международные платежные системы. В первую очередь это так называемые «токенизированные платежи» (например, безопасная оплата в интернет-магазинах и через сервисы Apple Pay и Google Pay), а также проведение риск-скоринга и разбор спорных ситуаций по карточным операциям. В-третьих, для всех международных платежных систем сохранятся равные конкурентные условия для работы на казахстанском платежном рынке.
В настоящее время уже заключены все необходимые соглашения с международными платежными системами Visa, Mastercard и Union Pay о переводе казахстанского трафика в МСПК. МСПК успешно прошла международную сертификацию по информационной безопасности PCI DSS, а все казахстанские банки, оказывающие услуги по приему карточных платежей, уже подключены к МСПК. Высокая безопасность системы мгновенных платежей как для юридических, так и для физических лиц также подтверждена после тестирования указанного сервиса в пилотной зоне.
Пока на базе СМП реализовано два базовых сервиса: переводы между физическими лицами и безналичная оплата в торговых точках по QR-коду. Первый сервис уже доступен клиентам девяти банков, запуск второго – на подходе.
Нацбанк не будет вести счета клиентов – физических лиц и не собирается выходить на рынок со своим платежным сервисом. Вся клиентская база, сервисы, поддержка мобильных приложений, выпуск платежных карточек и установление тарифов остаются на стороне банков. Функции НБРК здесь – это обработка и передача платежных сообщений между банками, проведение онлайн-клиринга и гарантирование расчетов.
Система мгновенных платежей должна стать одним из драйверов финтех-индустрии в нашей стране, что станет возможным в том числе благодаря поддержке и проактивной роли банков Казахстана. В настоящее время договоры об участии уже заключили практически все банки, выпускающие платежные карты.
Как показывает опыт других стран, максимальный системный эффект в процессе использования СМП достигается при участии большого количества банков. В Великобритании, Индии, Австралии и Тайланде СМП стали драйвером роста индустрии безналичных платежей. В целом же подобные системы уже реализованы или находятся на стадии внедрения в 50 странах мира. В Республике Казахстан объемы безналичных операций физических лиц также растут достаточно динамично: за последние пять лет они выросли почти в 25 раз, и сейчас казахстанцы осуществляют в среднем по 13 млн транзакций на сумму 197 млрд тенге в день.
В то же время меняются и запросы самих клиентов, которые хотят получить услуги «здесь и сейчас»: возрастают требования к скорости, доступности платежных услуг и, конечно, к безопасности. В стратегическом плане запуск СМП и МСПК формирует фундамент для построения современной цифровой финансовой инфраструктуры в Казахстане, что в перспективе позволит всем без исключения участникам рынка создавать быстрые, недорогие и новаторские финансовые услуги. Масштабирование этих сервисов позволит также консолидировать усилия участников рынка, позволит им теснее взаимодействовать друг с другом, предоставлять своим клиентам больше возможностей и не ограничивать клиентов инфраструктурой одного банка.
Важно поддерживать динамику роста безналичных платежей и задавать вектор развития этой индустрии. В этой связи роль НБРК заключается также и в том, чтобы с ростом индустрии адекватно развивалась и платежная инфраструктура. Здесь важно заметить, что недавно Национальный банк Казахстана опубликовал обзорный доклад «Развитие Open API, Open Banking и экосистемы цифровых финансовых сервисов в Республике Казахстан», в котором представлены концептуальные направления создания и функционирования цифрового финансового рынка Казахстана.
Вообще, активная цифровизация экономик по всему миру сопряжена с развитием и внедрением цифровых и технологических решений, увеличением количества участников финансового рынка, а также с появлением альтернативных бизнес-моделей, способствующих повышению доступности и качества цифровых финансовых услуг и сервисов для граждан и бизнеса. Новое поколение клиентов активно использует мобильные приложения и сервисы для получения как финансовых, так и нефинансовых услуг, отходя от традиционных подходов взаимодействия с финансовыми институтами и рынком. Это создает определенный тренд в сфере цифровых инноваций в виде внедрения платформенных решений для консолидации кросс-отраслевых финансовых и нефинансовых сервисов, активного обмена данными и информацией.
Стремительно развивается и финтех-индустрия. Выступая сторонними поставщиками услуг, новые финтех-компании, стартап-проекты создают инновации в области финансов, повышая удобство их использования и привлекательность за счет сквозных технологий и скорости адаптации. Выход финтех-компаний в пространство финансовых услуг наиболее заметен в местах, где цифровые рынки высоко развиты, – например, в Китае, ЕС и США. Тем не менее ведущие технологические компании, такие как Google, Meta, Amazon, Alibaba, Tencent, усиленно перемещают свой ракурс и в развивающиеся страны.
Подобное развитие всей индустрии финансов повышает общий уровень конкуренции на рынке, вынуждая традиционные финансовые институты пересматривать подходы к развитию с уклоном на открытые, технологичные и равнодоступные интеграции и партнерство. Таким образом, происходит формирование нового этапа развития финансового рынка, характерными чертами которого являются гармонизация регулирования, включение новых игроков и укрепление защиты прав потребителей.
При этом одной из современных траекторий цифрового развития финансовых организаций стала концепция Open Banking (открытый банкинг), которая представляет собой создание технологических и регуляторных условий, позволяющих клиентам безопасно и эффективно передавать свои данные между финансовыми учреждениями и авторизованными третьими лицами (сторонними поставщиками услуг) для получения новых потребительских выгод. Другими словами, открытый банкинг нацелен на использование с согласия клиента его финансовых данных сторонними поставщиками услуг для расширения доступности финансовых услуг и создания новых, персонализированных сервисов и продуктов.
В контексте темы о развитии индустрии финансов следует сказать ещё об одном стратегически важном для Республики Казахстан проекте под названием «Цифровой тенге». В данный момент продолжается тестирование платформы цифрового тенге, активно развивается площадка Digital Tenge Hub. К тестированию уже подключились банки второго уровня, и система готова принять в исследовательский проект и других участников. Возможно, на ближайших заседаниях МБС следует рассмотреть вопросы тестирования и внедрения цифровых валют центральными банками различных стран или вопросы цифровой финансовой инфраструктуры, затронув в первую очередь такие темы, как регулирование и развитие цифровых финансовых площадок и требования к его участникам. Говоря о современных механизмах межбанковских расчетов, необходимо отметить, что в Республике Казахстан основным оператором платежной системы является Казахстанский Центр межбанковских расчетов (КЦМР), который осуществляет межбанковские платежи и переводы денег в национальной валюте между банковскими и небанковскими финансовыми учреждениями Казахстана.
КЦМР выступает оператором Центра обмена идентификационными данными (ЦОИД), предназначенного для идентификации личности клиентов по биометрическим показателям, и Системы передачи банковских сообщений (СПБС), обеспечивающей двусторонний обмен сообщениями с участниками Системы передачи финансовых сообщений (СПФС) после регистрации пользователя СПБС в качестве участника СПФС.
Основными направлениями деятельности КЦМР являются:
- проведение межбанковских платежей и денежных переводов, а также межбанковского клиринга в соответствии с законодательством Республики Казахстан;
- поддержание работоспособности аппаратно-программных комплексов, обеспечивающих бесперебойное функционирование КЦМР;
- решение вопросов, связанных с обеспечением безопасности платежных систем, в том числе касающихся наличия соответствующего технического и программного обеспечения;
- предоставление услуг обмена защищенной информацией, гарантированной доставки и обработки сообщений по информационным каналам передачи данных;
- удостоверение соответствия открытого ключа электронной цифровой подписи её закрытому ключу;
- осуществление деятельности, связанной с использованием средств криптографической защиты информации, распространением и удостоверением подлинности криптографических ключей;
- организация и обеспечение функционирования розничных платежных систем.
В целях дальнейшего продолжения системного и поэтапного развития цифровой трансформации финансового сектора с акцентом на обеспечение технологичности и защиту прав потребителей Национальным банком Республики Казахстан совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка при участии Агентства по защите и развитию конкуренции разработана и утверждена Концепция развития Open API и Open Banking в Республике Казахстан на 2023–2025 годы.
Концепция предусматривает формирование системного подхода к развитию открытого, технологичного и безопасного финансового рынка, развитию цифровых финансовых сервисов и платформ с помощью устойчивой цифровой финансовой инфраструктуры. Предлагается разработка платформы Open API с оптимизацией и усилением взаимодействия отмеченных ранее инфраструктурных элементов.
Важно отметить, что подобное инфраструктурное развитие формирует целую экосистему Open API с ее мультисервисной платформой, стандартами, реестрами и выработанными требованиями, где основными участниками экосистемы Open API станут регуляторы (НБРК, АРРФР, АЗРК), оператор, поставщики API, пользователи API и клиенты. Таким образом, к наиболее значимым инициативам по развитию Open API и Open Banking в Казахстане, осуществляемым совместными усилиями регуляторов и участников финансового рынка, можно отнести разработку целевой операционной модели, перечня и стандартов Open API, модернизацию и создание общих элементов инфраструктуры платформы Open API, а также актуализацию нормативно-правовой базы.
Принимая во внимание результаты цифрового развития казахстанских финансовых организаций, общественную заинтересованность и спрос на инновации в сфере платежей, финансовых услуг и продуктов, а также реализуемые НБРК ключевые инфраструктурные инициативы, такие как инфраструктура мгновенных платежей и межбанковский сервис цифровой идентификации пользователей, развитие Open API и Open Banking позволит достигнуть качественно нового состояния рынка финансовых услуг, оптимально отвечающего перспективным потребностям построения современной и высокотехнологичной финансовой индустрии Республики Казахстан с учетом обеспечения максимального баланса интересов участников рынка, потребителей и государства.