ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ ОБЫЧНО В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ НАЧИНАЕТСЯ С БАНКОВСКОГО СЕКТОРА. ОБУСЛОВЛЕНО ЭТО ТЕМ, ЧТО БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА НАИБОЛЕЕ ВОСПРИИМЧИВА И АДАПТИВНА К ВНЕШНИМ ФАКТОРАМ ВОЗДЕЙСТВИЯ. НЕПРЕРЫВНЫЙ ПРОЦЕСС ПОЯВЛЕНИЯ НОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ДАЕТ НОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ КЛИЕНТОВ ФИНАНСОВОЙ СФЕРЫ ДРУГ С ДРУГОМ, РАСТУЩИЙ КЛИЕНТОПОТОК ИСПОЛЬЗУЕТ ВСЕ БОЛЬШЕ КАНАЛОВ ПОЛУЧЕНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ПОСРЕДСТВОМ НОВЫХ ПЛАТФОРМ И БАНКОВСКИХ ЭКОСИСТЕМ.
О ТЕНДЕНЦИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВИЗАЦИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ И ОПЫТЕ ТРАНСФОРМАЦИИ КЫРГЫЗКОММЕРЦБАНКА В ЦИФРОВОЙ БАНК РАССКАЗЫВАЕТ АЙЖАН МУСИНА – ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ КЫРГЫЗКОММЕРЦБАНКА И СПЕЦИАЛИСТ С БОЛЕЕ ЧЕМ 25-ЛЕТНИМ ОПЫТОМ РАБОТЫ В БАНКАХ КАЗАХСТАНА, КЫРГЫЗСТАНА И РОССИИ.
О ТЕНДЕНЦИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВИЗАЦИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ И ОПЫТЕ ТРАНСФОРМАЦИИ КЫРГЫЗКОММЕРЦБАНКА В ЦИФРОВОЙ БАНК РАССКАЗЫВАЕТ АЙЖАН МУСИНА – ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ КЫРГЫЗКОММЕРЦБАНКА И СПЕЦИАЛИСТ С БОЛЕЕ ЧЕМ 25-ЛЕТНИМ ОПЫТОМ РАБОТЫ В БАНКАХ КАЗАХСТАНА, КЫРГЫЗСТАНА И РОССИИ.
– Айжан Арыстанбековна, расскажите, пожалуйста, о последних тенденциях развития банковского сектора в Кыргызстане.
– В Кыргызстане цифровизация уверенно шагает вперед. Государство уделяет огромное внимание переходу на цифровые информационные платформы, такие как кредитное и адресное бюро, база социальных отчислений и другие, которые дают возможность населению иметь дистанционный доступ к различным сведениям. Это значительно облегчает работу банков в части оценки платежеспособности клиентов и ускоряет предоставление финансовых услуг. Есть факторы, которые являются определяющими в переходе на новые технологии, – это стоимость затрат на них и уровень подготовленности населения к ним.
Банковский сектор Кыргызстана представлен 22 банками, но уровень цифровизации, как и размер активов, капитала и других показателей, конечно, разный.
Есть интересная тенденция в мировой банковской практике, и Кыргызстан не исключение – не все банки стремятся срочно перейти к цифровизации. Банкам, которые имеют стабильно высокий показатель прибыли, устоявшееся традиционное обслуживание, привычное для крупных постоянных клиентов, и сформированную годами большую клиентскую базу, не требуется «бежать в цифру». И это в какой-то степени оправдано.
К тому же как в мировой, так и в банковской практике Кыргызстана есть особенность, связанная с восточной ментальностью, – население небольших городов и айылов (сёл) любит ходить в банк, общаться с менеджерами, получать консультации. Это своего рода персонализированный сервис, особенно ценный для старшего поколения. И поскольку существуют местные традиции, этот сервис пока будет востребован.
Но при этом практически основная часть банков Кыргызстана вступила на путь цифровизации, предоставив населению новые мобильные решения. Конечно, среди них есть и лидеры, которые стремительно завоевывают рынок инновационными цифровыми продуктами. Благодаря этому цифровизация двигается намного быстрее и прогресс очевиден.
– В Кыргызстане большинство населения пока еще использует наличные. В чем причина, на ваш взгляд?
– Я думаю, это вопрос времени и появления на рынке крупных игроков с лучшими мобильными решениями и платформами, которые предоставят населению удобные услуги, будут серьезно мотивировать к переходу на безналичные платежи.
В цифровизации все упирается в финансы: чем большими ресурсами располагаешь, тем больше своих решений можешь оцифровать – как для клиентского сервиса, так и внутри банковских процессов.
В ближайшей перспективе благодаря росту экономических показателей страны появится больше возможностей для инвестирования в новые технологии, что позволит банкам и финтех-компаниям ускоренными темпами развернуть большое количество дистанционных каналов для безналичных платежей.
– А как вы оцениваете политику Национального банка Кыргызской Республики именно по части цифровизации? Многие коммерческие банки жалуются, что регулятор ведет чрезмерно консервативную политику в этом плане. Как вы считаете?
– Для банков второго уровня, возможно, это консервативная политика. Но я считаю, что со стороны Нацбанка это четкая и совершенно обоснованная стратегия – оцифровать и перевести большую долю платежного оборота страны в безналичный.
К примеру, с 2015 по 2017 год все банки обязали везде ставить POS-терминалы. В некоторых случаях это было невыгодно, потому что каждый терминал стоил около 300 долларов, а ставить иногда нужно было в точки, где в день проходит всего 2–3 транзакции. Тогда Нацбанк и Налоговая служба предоставили льготы на закупку банковского оборудования для банков Кыргызской Республики. Несмотря на то, что это было невыгодно – покрывать все торговые точки POS-терминалами, – Нацбанк все же поддерживал и активно внедрял эту инициативу.
Сейчас все банки обязывают принимать оплаты через QR-коды и размещать их во всех торговых точках, чтобы гражданам было удобно расплачиваться безналичным способом. Решение правильное, но коммерческим банкам интереснее развивать QR-коды на основе своего процессинга, а в Кыргызстане собственный процессинг имеют только три банка, в том числе и Кыргызкоммерцбанк.
– Кстати, по поводу процессинга. Почему Кыргызкоммерцбанк решил перейти на собственный процессинг? Несмотря на то, что Нацбанк настоятельно рекомендовал банкам переходить на свой процессинг, практически никто так и не смог за несколько лет сделать это.
– Если говорить о рынке в целом, то, несмотря на все преимущества собственного процессинга, перейти на него могут не все. В первую очередь, это очень дорого. Но есть и еще одна, более важная проблема – на нашем рынке нет достаточного количества квалифицированных специалистов, которые могут этим заниматься. Ощущается сильный дефицит кадров в этом направлении. Если банковских сотрудников на рынке можно найти и переманить, то специалистов по процессингу – невозможно. Если говорить о нашем банке, то для нас процессинг – это большие возможности в части персонализации услуг по платежным картам, расширение линейки продуктов в различных цифровых решениях и, конечно, обеспечение безопасности клиентских платежей. Кроме того, цифровые технологии вовсю развиваются, и так или иначе любые банковские технологии связаны с процессингом. Акционеры банка приняли стратегию развития именно цифровых каналов обслуживания клиентов, а процессинг открывает огромные возможности.
– А какие новые возможности клиенты получили после перехода вашего банка на собственный процессинг?
– У нас появилась возможность предоставлять клиентам уникальные условия, которых нет ни у кого на рынке Кыргызстана.
В 2021 году мы выпустили мобильное приложение ККВ, благодаря которому клиенты могут совершать множество операций онлайн, без похода в банк.
В приложении доступны денежные переводы, оплата сотен разных услуг, онлайн-оформление банковских карт и многое другое. Что касается уникальных условий, то нашим клиентам теперь доступны карты Visa Gold, которые можно заказать онлайн, причем обслуживание данных карт бесплатное. Клиентам начисляется 1% кэшбэка за любые оплаты картой, а также 5% годовых на остаток на карте в сомах. Такие условия на сегодняшний день не может предложить ни один банк в Кыргызстане. Ранее клиенты платили банку за то, чтобы пользоваться картами, а теперь мы, банк, платим за это клиентам. Более того, теперь мы можем выпустить банковскую карту не более чем за час и бесплатно доставить ее клиентам в Бишкеке и Оше – ранее на это требовалось несколько дней.
Нашим партнерам, занимающимся торговлей товарами и услугами через онлайн-каналы, мы предлагаем услугу электронной коммерции (интернет-эквайринг). Этот сервис позволяет принимать онлайн-оплаты в режиме 24/7 из любой точки планеты. Многие государственные органы Кыргызстана, сотовые операторы, маркетплейсы и другие крупные компании уже подключили и успешно используют наш интернет-эквайринг.
На повестке дня – задача по внедрению платформ международных переводов, включая переводы с платежных карт Российской Федерации. Этот продукт будет интересен гражданам Кыргызстана, которые работают в России. Если раньше нужно было идти в отделение банка, осуществлять операцию через различные системы переводов, то сейчас перевести деньги с карты на карту очень просто.
– Учитывая новые веяния, связанные с цифровизацией на рынке Кыргызстана, какая миссия у вашего банка?
– Наша миссия – дать клиенту лучший сервис исходя из его потребностей: и оцифрованный, и персонализированный. Это то, к чему мы стремимся, и то, к чему мы идем. Мы нацелены на то, чтобы клиент, придя в отделение банка или получая услуги дистанционно, на страницах нашего мобильного приложения, был уверен, что может получить весь спектр услуг. Нам важно сформировать наилучший клиентский опыт, где бренд «ККБ» знает своих клиентов и ценит их.
Да, на рынке республики есть банки крупнее нашего, но мы имеем возможности для предоставления такого сервиса и такой системы лояльности, которых еще нет в Кыргызстане. По крайней мере, мы к этому усердно движемся.
– В Кыргызстане цифровизация уверенно шагает вперед. Государство уделяет огромное внимание переходу на цифровые информационные платформы, такие как кредитное и адресное бюро, база социальных отчислений и другие, которые дают возможность населению иметь дистанционный доступ к различным сведениям. Это значительно облегчает работу банков в части оценки платежеспособности клиентов и ускоряет предоставление финансовых услуг. Есть факторы, которые являются определяющими в переходе на новые технологии, – это стоимость затрат на них и уровень подготовленности населения к ним.
Банковский сектор Кыргызстана представлен 22 банками, но уровень цифровизации, как и размер активов, капитала и других показателей, конечно, разный.
Есть интересная тенденция в мировой банковской практике, и Кыргызстан не исключение – не все банки стремятся срочно перейти к цифровизации. Банкам, которые имеют стабильно высокий показатель прибыли, устоявшееся традиционное обслуживание, привычное для крупных постоянных клиентов, и сформированную годами большую клиентскую базу, не требуется «бежать в цифру». И это в какой-то степени оправдано.
К тому же как в мировой, так и в банковской практике Кыргызстана есть особенность, связанная с восточной ментальностью, – население небольших городов и айылов (сёл) любит ходить в банк, общаться с менеджерами, получать консультации. Это своего рода персонализированный сервис, особенно ценный для старшего поколения. И поскольку существуют местные традиции, этот сервис пока будет востребован.
Но при этом практически основная часть банков Кыргызстана вступила на путь цифровизации, предоставив населению новые мобильные решения. Конечно, среди них есть и лидеры, которые стремительно завоевывают рынок инновационными цифровыми продуктами. Благодаря этому цифровизация двигается намного быстрее и прогресс очевиден.
– В Кыргызстане большинство населения пока еще использует наличные. В чем причина, на ваш взгляд?
– Я думаю, это вопрос времени и появления на рынке крупных игроков с лучшими мобильными решениями и платформами, которые предоставят населению удобные услуги, будут серьезно мотивировать к переходу на безналичные платежи.
В цифровизации все упирается в финансы: чем большими ресурсами располагаешь, тем больше своих решений можешь оцифровать – как для клиентского сервиса, так и внутри банковских процессов.
В ближайшей перспективе благодаря росту экономических показателей страны появится больше возможностей для инвестирования в новые технологии, что позволит банкам и финтех-компаниям ускоренными темпами развернуть большое количество дистанционных каналов для безналичных платежей.
– А как вы оцениваете политику Национального банка Кыргызской Республики именно по части цифровизации? Многие коммерческие банки жалуются, что регулятор ведет чрезмерно консервативную политику в этом плане. Как вы считаете?
– Для банков второго уровня, возможно, это консервативная политика. Но я считаю, что со стороны Нацбанка это четкая и совершенно обоснованная стратегия – оцифровать и перевести большую долю платежного оборота страны в безналичный.
К примеру, с 2015 по 2017 год все банки обязали везде ставить POS-терминалы. В некоторых случаях это было невыгодно, потому что каждый терминал стоил около 300 долларов, а ставить иногда нужно было в точки, где в день проходит всего 2–3 транзакции. Тогда Нацбанк и Налоговая служба предоставили льготы на закупку банковского оборудования для банков Кыргызской Республики. Несмотря на то, что это было невыгодно – покрывать все торговые точки POS-терминалами, – Нацбанк все же поддерживал и активно внедрял эту инициативу.
Сейчас все банки обязывают принимать оплаты через QR-коды и размещать их во всех торговых точках, чтобы гражданам было удобно расплачиваться безналичным способом. Решение правильное, но коммерческим банкам интереснее развивать QR-коды на основе своего процессинга, а в Кыргызстане собственный процессинг имеют только три банка, в том числе и Кыргызкоммерцбанк.
– Кстати, по поводу процессинга. Почему Кыргызкоммерцбанк решил перейти на собственный процессинг? Несмотря на то, что Нацбанк настоятельно рекомендовал банкам переходить на свой процессинг, практически никто так и не смог за несколько лет сделать это.
– Если говорить о рынке в целом, то, несмотря на все преимущества собственного процессинга, перейти на него могут не все. В первую очередь, это очень дорого. Но есть и еще одна, более важная проблема – на нашем рынке нет достаточного количества квалифицированных специалистов, которые могут этим заниматься. Ощущается сильный дефицит кадров в этом направлении. Если банковских сотрудников на рынке можно найти и переманить, то специалистов по процессингу – невозможно. Если говорить о нашем банке, то для нас процессинг – это большие возможности в части персонализации услуг по платежным картам, расширение линейки продуктов в различных цифровых решениях и, конечно, обеспечение безопасности клиентских платежей. Кроме того, цифровые технологии вовсю развиваются, и так или иначе любые банковские технологии связаны с процессингом. Акционеры банка приняли стратегию развития именно цифровых каналов обслуживания клиентов, а процессинг открывает огромные возможности.
– А какие новые возможности клиенты получили после перехода вашего банка на собственный процессинг?
– У нас появилась возможность предоставлять клиентам уникальные условия, которых нет ни у кого на рынке Кыргызстана.
В 2021 году мы выпустили мобильное приложение ККВ, благодаря которому клиенты могут совершать множество операций онлайн, без похода в банк.
В приложении доступны денежные переводы, оплата сотен разных услуг, онлайн-оформление банковских карт и многое другое. Что касается уникальных условий, то нашим клиентам теперь доступны карты Visa Gold, которые можно заказать онлайн, причем обслуживание данных карт бесплатное. Клиентам начисляется 1% кэшбэка за любые оплаты картой, а также 5% годовых на остаток на карте в сомах. Такие условия на сегодняшний день не может предложить ни один банк в Кыргызстане. Ранее клиенты платили банку за то, чтобы пользоваться картами, а теперь мы, банк, платим за это клиентам. Более того, теперь мы можем выпустить банковскую карту не более чем за час и бесплатно доставить ее клиентам в Бишкеке и Оше – ранее на это требовалось несколько дней.
Нашим партнерам, занимающимся торговлей товарами и услугами через онлайн-каналы, мы предлагаем услугу электронной коммерции (интернет-эквайринг). Этот сервис позволяет принимать онлайн-оплаты в режиме 24/7 из любой точки планеты. Многие государственные органы Кыргызстана, сотовые операторы, маркетплейсы и другие крупные компании уже подключили и успешно используют наш интернет-эквайринг.
На повестке дня – задача по внедрению платформ международных переводов, включая переводы с платежных карт Российской Федерации. Этот продукт будет интересен гражданам Кыргызстана, которые работают в России. Если раньше нужно было идти в отделение банка, осуществлять операцию через различные системы переводов, то сейчас перевести деньги с карты на карту очень просто.
– Учитывая новые веяния, связанные с цифровизацией на рынке Кыргызстана, какая миссия у вашего банка?
– Наша миссия – дать клиенту лучший сервис исходя из его потребностей: и оцифрованный, и персонализированный. Это то, к чему мы стремимся, и то, к чему мы идем. Мы нацелены на то, чтобы клиент, придя в отделение банка или получая услуги дистанционно, на страницах нашего мобильного приложения, был уверен, что может получить весь спектр услуг. Нам важно сформировать наилучший клиентский опыт, где бренд «ККБ» знает своих клиентов и ценит их.
Да, на рынке республики есть банки крупнее нашего, но мы имеем возможности для предоставления такого сервиса и такой системы лояльности, которых еще нет в Кыргызстане. По крайней мере, мы к этому усердно движемся.